National Pension Scheme [NPS] क्या है ? क्या NPS contribution करना सही है ?

 National Pension Scheme (NPS) जिसे हम राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली के नाम से जानते है | यह  योजना भारत सरकार द्वारा  शुरू की गयी एक retirement scheme है | National Pension Scheme एक प्रकार से long term investment plan है , जो की  share market आधारित return की guarantee देती है |यह योजना 1 जनवरी 2004 में सरकारी कर्मचारियों के लिए आरम्भ हुई थी | लेकिन 1 मई २००९ से इसे असंघटित क्षेत्र के कामगार और देश के अन्य नागरिको के लिए शुरू कर दिया गया |National Pension Scheme को  Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) चलाती है | इसमें दो प्रकार के खाते खोले जाते है ; Tire 1 , Tire 2 . Tire 2 का खाता खोलने के लिए आपके पास Tire1 का खाता होना जरुरी है | आगे हम Tire1 के बारे में जानते है |

            National Pension Scheme का मुख्य उद्देश्य  Saving for retirement है | इस योजना में आप जो  working years में regular अनुशासित way से अपने उम्र के 60 वर्ष तक पैसा जमा करते हो , वही पैसा आपके retirement के बाद 60 % एकमुश्त और बाकि 40 % की महीने की Pension की तरा annuity मिलती है |

 

NPS Eligibility

कोई भी भारतीय नागरिक जिनकी उम्र 18 से 65 साल की है वह National Pension Scheme के लिए Apply कर सकते है | लेकिन HUF NPS खाता नहीं खोल सकते | NPS में एक व्यक्ति केवल एक ही खाता खोल सकता है | इसमें Joint खाता भी नहीं खोला जा सकता |

 

National Pension Scheme काम कैसे करती है ?

NPS में खाताधारक को पैसे निवेश करने  के लिए PFRDA द्वारा registered Fund चुनना होता है | यह fund कुछ इस तरा है ;

   A] Government sector

       1) LIC pension fund ltd.

       2) SBI Pension fund ltd.

       3) UTI retirement solutions ltd.

  B] Private sector

       1) HDFC Pension fund ltd.

       2) ICICI Prudential Pension fund management company ltd.

       3) Kotak Mahindra pension fund ltd.

       4) LIC pension fund ltd.

      5) UTI retirement splution ltd .

      6) Aditya Birla sun life pension management ltd.

खाताधारक NPS चालू करते समय किस fund में निवेश करना है , यह तय कर सकते है | खाताधारक को अपना fund बदलनेकी अनुमति है , लेकिन एक वित्तीय वर्ष में केवल एक बार |

 

Fund choose करने के बाद invest कैसे करे ?

NPS में आपका पैसा चार Asset class में  invest कर सकते हो |

       E - Equity

       C - Corporate debt

       G - Government bond

       A - Alternative investment

आईये इसे संक्षिप्त में समझते है |

a.  Equity - इसमें आपका पैसा शेयर Share market या others equity related instrument में इन्वेस्ट होता है   |इसमें risk high होती है , परन्तु return भी अच्छा मिलता है |

b.  Corporate debt - इसमें आपका पैसा Corporate bond , infrastructure companies , PSU's (Public sector unit ) &  PFI's (Public Financial Institution ) में इन्वेस्ट होता है | इसमें risk moderate  होती है |

c.  Government bond - इसमें आपका पैसा Government bond में इन्वेस्ट होता है | इसमें risk low होती है |

d.  Alternative Investment - इसमें आपका पैसा Real Estate Investment Trust (REIT's) , Infrastructure Investment Trust & Commercial Mortgage Backed Securities में इन्वेस्ट होता है | इसमें सबसे ज्यादा risk होती है |

 

इसमें इन्वेस्टमेंट के दो मेथड है | Active investment , Auto investment

 

1. Active Investment - इसमें आप किस Asset class में कितना इन्वेस्ट करना है यह तय कर सकते हो , लेकिन इन्वेस्ट करते समय यहाँ कुछ limitation है |

       Limit in Asset class

a.   Equity - इसमें आप अपने contribution का ज्यादा से ज्यादा 75 % इन्वेस्ट कर सकते है |लेकिन यह आपके उम्र के 50 साल तक allow है |

b.   Government bond /corporate debt -  इसमें risk कम है , इसी लिए इसमें आप अपने contribution का 100 % इन्वेस्ट कर सकते है |

c.   Alternate Investment- इसमें रिस्क  बोहोत ज्यादा है , इसी लिए इसमें आप अपने contribution का 5 % इन्वेस्ट कर सकते है |

 

2. Auto Investment - इसमें आपका contribution आटोमेटिक asset class में इन्वेस्ट कर दिया जायेगा | Auto Investment में आपके पास तीन विकल्प है |

a.  Aggressive life cycle fund [LC75]- इसमें आपको अपनी उम्र के 35 तक equity का 75 % exposure मिलता है | जैसेही आपकी उम्र 36 हो जाएगी तब equity allocation हर साल 4 % कम होकर Government bond & Corporate debt में स्थानांतरित कर दिया जायेगा |

 

 

Age	Till 35 years	40 years	45 years	50 years	55 years & above
Eqity allocation	75 %	55 %	35 %	20 %	15 %
Government bond	15 %	30 %	45 %	60 %	75 %
Corporate debt	10 %	15 %	20 %	20 %	10 %

 

b.     Moderate life cycle fund [LC50]- इसमें आपको अपनी उम्र के 35 तक equity का 50 % exposure मिलता है | जैसेही आपकी उम्र 36 हो जाएगी तब equity allocation हर साल 2 % कम होकर Government bond & Corporate debt में स्थानांतरित कर दिया जायेगा |

 

Age	Till 35 years	40 years	45 years	50 years	55 years & above
Eqity allocation	50 %	40 %	30 %	20 %	10 %
Government bond	20 %	35 %	50 %	65 %	80 %
Corporate debt	30 %	25 %	20 %	15 %	10 %

 

c.  Conservative life cycle fund [LC25] - इसमें आपको अपनी उम्र के 35 तक equity का 25 % exposure मिलता है | जैसेही आपकी उम्र 36 हो जाएगी तब equity allocation हर साल 1 % कम होकर Government bond & Corporate debt में स्थानांतरित कर दिया जायेगा |

 

Age	Till 35 years	40 years	45 years	50 years	55 years & above
Eqity allocation	25 %	20 %	15 %	10 %	5 %
Government bond	30 %	45 %	60 %	75 %	90 %
Corporate debt	45 %	35 %	25 %	15 %	5 %

 

 क्या खाताधारक Asset class इन्वेस्टमेंट option बदल सकता है ?

बिलकुल बदल सकते है | समझिये खाताधारक ने पहले Active Investment choose किया अब वह Auto Investment choose करना चाहता है , तो वह ये कर सकते है | 1 वित्तीय वर्ष में केवल एक ही बार  इन्वेस्टमेंट option बदला जा सकता है |

 

Withdrawal  की शर्ते

 

1. 60 साल की उम्र से पहले withdrawal

    यदि आप 60 साल की उम्र से पहले withdrawal करते हो , इस केस में आप आपके जमा कोष (corpus ) की केवल 20 % एकमुश्त राशि की निकासी कर सकते हो | बाकि बची 80 % राशि की आपको Annuity लेनी होगी | यदि आपका संपूर्ण कोष (corpus) 1  लाख से कम होगा तो उस केस में आप संपूर्ण राशि निकाल सकते हो |

 

2.  60 साल की उम्र में withdrawal

यदि आप रिटायरमेंट पर withdrawal  करते हो तो आपके कोष (corpus) की ज्यादा से ज्यादा 60 % तक एकमुश्त राशि निकाल सकते हो | बाकि 40% राशि की आपको annuity लेनी होगी | आप Annuity की राशि 40 % से ज्यादा रख सकते हो , परन्तु आपको कम से कम 40 % Annuity राशि रखनी होगी | यदि आपकी कोष (corpus) राशि 5 लाख से कम होगी , इस केस में आप संपूर्ण राशि निकल सकते है

        3. Partial withdrawal

इस केस में आप कुछ राशि निकाल कर NPS को continue रख सकते है | लेकिन आपका NPS खाता 3 साल पुराना हो | इसमें आप अपने contribution का ज्यादा से ज्यादा 25 % withdrawal कर सकते है | Maturity तक 3 withdrawal कर सकते है | और दो withdrawal के बिच 5 साल का अंतर जरुरी है |

Partial withdrawal कुछ ही case में किया जा सकता है

Case 1. Higher education of Children

Case 2. Construction or purchase of residence house

Case 3. Children’s marriage

Case 4. Treatment for children illness

 

Annuity क्या है ?

यह एक निश्चित राशि होती है जो आपको regular interval पर मिलती है | यह राशि monthly , quarterly , या फिर annually भी हो सकती है , जो पेंशन की तरा काम करती है | Annuity की राशि को Annuity service provider जो की PFRDA द्वारा रजिस्टर है उन्हें दिया जाता है |

PFRDA register Annuity service provider

1. LIC Of India

2. HDFC Life Insurance Company Ltd.

3.ICICI Prudential life Insurance Company Ltd.

4. SBI Life Insurance Company Ltd.

5. Star Union Dai-ichi Life Insurance Company  Ltd.

6. Kotak Mahindra Life Insurance Ltd.

7. Max Life Insurance Company Ltd.

8. Canara HSBC Oriental Bank of Commerce Life Insurance Company Ltd.

9. Bajaj Allianz Life Insurance Company Ltd.

10. Tata AIA Life Insurance Company Ltd.

11. Edelweiss  Tokio  Life  Insurance Company Ltd.

12. India First Life Insurance Co. Ltd.

 

Tax Benefits in NPS

आप Income tax act 80 c के तहत आप 150000 रु लिमिट वापर चुके होंगे , तो NPS में आपको Income tax act 80c के तहत additional 50000 रु का tax benefits मिलता है |

 

Deposit limit

NPS में प्रतिमाह न्यूनतम 100 रु से निवेश कर सकते है | इसकी कोई अधिकतम सिमा नहीं है |

 

Rate of return

NPS में कोई Fixed return नहीं है |  Benefits पूरी तरा से contribution और maturity तक इन्वेस्टमेंट growth पर निर्भर है |

NPS के फायदे 

इसे हम उदहारण से संक्षिप्त में समझते है |

 

 समझिये आपकी उम्र २२ साल है | और आप रिटायर 60 साल में होंगे | आपको 38 साल contribution  करना होगा |

• NPS में Monthly contribution - 1000 रु 

• 38 सालो में कुल contribution - 456000  रु 

• अनुमानित Return - 10 %

• Retirement कुल रक्कम - 5203344  रु 

• Annuity  purchase 40 % - 2081338 रु 

• एकमुश्त राशि 60  % - 3122006 रु 

• अनुमानित Annuity rate  - 6 %

• रिटायरमेंट मासिक पेंशन - 10407 रु 

NPS CALCULATOR - http://www.npstrust.org.in/content/pension-calculator

सरकारी कर्मचारियों के लिए NPS अनिवार्य है , लेकिन निजी क्षेत्र के लोग NPS में  रूचि नहीं दिखाते 

NPS योजना Privet Pension scheme से कई गुना अच्छी है |

 

 

NPS	Privet  Scheme
1. NPS में मासिक 100 रूपए से भी इन्वेस्टमेंट स्टार्ट कर सकते है |	1. Privet Pension Scheme में सालाना 15000 से 20000 हजार रुपये जमा करने होते है |
2. NPS में retirement पर कोष (corpus) की 60 % राशि एकमुश्त निकाल सकते है |	2. Privet Pension Scheme में retirement पर कोष (corpus) की 34 % राशि एकमुश्त निकाल सकते है|
3. NPS में Investment पर ना के बराबर चार्ज लगता है केवल 0.01 %	3. Privet Pension Scheme में Investment पर fund management चार्ज 1.25 से 1.5 % लगता है |
4. NPS में 200000 रु तक TAX रिबेट मिलता है	4. Privet Pension Scheme में 150000 रु तक TAX रिबेट मिलता है